近期，富二觀察到兩個蠻有意思的現(xiàn)象，想和客官們嘮嘮：
其一，超額儲蓄“一騎絕塵”。央行最新發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1月份住戶存款增加6.2萬億，在去年的高基數(shù)之上，又同比多增了7900億，創(chuàng)下歷史同期新高。
其二，提前還貸“愈演愈烈”。預約額度難搶、等待時間漫長，有人無奈道：“提前還貸的名額，比春運期間的車票還稀缺”。
不知各位客官有何感想？富二所想到的是，“超額儲蓄”和“提前還貸”成為開年熱詞，這在一定程度上映射著市場萬象和民生百態(tài)。
說話的方式簡單點：面對不確定性與日俱增的外部環(huán)境，越來越多的家庭和個人開始“去杠桿”，即通過削減消費和投資來減輕債務、增厚儲蓄。
乍一聽，好像還挺有吸引力和安全感的？那么多人都在“爭先恐后”地提前還貸，要不要趕緊跟上大部隊的腳步呢？
在此，富二友情提示一句：提前還貸一時爽，算清賬后淚兩行！
憑啥這么說？實際上，談起咱們普通人的增收思路，無非是既要“節(jié)流”，又要“開源”。今兒，咱們也按圖索驥，沿著這兩條主線，一道來盤算～
節(jié)流角度：少掏點利息，怎么不算省錢呢？
購房者為啥“扎堆”提前還貸？是因為現(xiàn)實層面的原因很充分～
最近兩年，全國多地顯著下調(diào)房貸利率；尤其是新春過后，伴隨著穩(wěn)樓市政策的密集出臺和有序推進，多個城市的房貸利率已然快跑進入“3”時代，甚至觸及了“歷史低點”。
已知：貸款總額=200萬元，貸款期限=30年，貸款利率=五年期LPR+55BP=5.4%，于2019年8月首次還貸，擬于本月提前還貸30萬，最新貸款利率=五年期LPR+55BP=4.85%，處理方式為“期限不變、金額減少”。
則得出：若還款方式為“等額本金”，節(jié)省利息約32.11萬；若還款方式“等額本息”，節(jié)省利息約42.91萬。
無論采取哪種還款方式，在房貸利率全面下降的大背景下，確實都能省下不少真金白銀。
或許有些客官會想：“少花”就相當于“多賺”，何樂而不為呢？
且慢！讓我們把格局打開。
開源角度：錢就像是水，要流動起來才更有價值！
去年以來，由于銀行理財產(chǎn)品大規(guī)模破凈、A股市場表現(xiàn)較為低迷，投資風險和波動難以把控；而相較之下，由買房所產(chǎn)生的負債則比較固定，也是導致許多人決定提前還貸的客觀因素。
也就是說，從理論上來講，若能找到一種回報較為穩(wěn)健且可持續(xù)，還高過房貸利率的投資渠道，讓閑錢學會“生錢術”，就能在收益性與流動性之間找到平衡點。
再來算筆賬：如果在2019年8月，將用于提前還貸的30萬，拿來購買一只偏股混合型基金并持有至今，累計收益率的均值已逼近60%，明顯跑贏存量房貸利率。
數(shù)據(jù)來源：Wind，統(tǒng)計區(qū)間為2019-08-08至2023-02-20。
即使在過去的兩年中，市場從不缺少風高浪急的時刻，但狂風驟雨終會歇，還看今朝風正帆懸，駛向前方春花爛漫處。
尤其是自年初以來，上證指數(shù)、深證成指和創(chuàng)業(yè)板指三大股指全線上漲，漲幅分別為7.07%、8.50%和5.24%，30個申萬一級行業(yè)大幅收漲。而展望全年，在加息周期步入尾聲、經(jīng)濟景氣度回升、政策發(fā)力的共同支持下，A股走強的預期較強。緊緊捂住錢袋子的性價比，或許不會太高。
數(shù)據(jù)來源：Wind，統(tǒng)計區(qū)間為2023-01-03至2023-02-21。
說到這里，富二并不是要“勸退”打算提前還貸的客官，而是想幫大家開拓一些“新的可能”。很多人也許只看到了提前還貸所省出的利息，卻忽略了這筆錢潛在的增值能力。正所謂“認知的高度決定了財富的厚度”，資產(chǎn)配置是件長期的事兒，不能只算眼前賬。
最后的溫馨提醒：提前還貸未必適合所有人，特別是貸款合同的條款、約定紛繁復雜，還需結(jié)合實際情況來評估，切勿盲目跟風哦～
-#日富一日 提前還貸-
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